Płatności online

Kiedy decydujemy na sprzedaż swoich produktów lub usług online, wiele uwagi poświęcamy wyborowi odpowiedniej platformy e-commerce, obsłudze klienta i bezpieczeństwu danych. Następnie dbamy o zwiększenie konwersji oraz wartości koszyka zakupowego. Jednak wybór operatora płatności jest nader często przypadkowy.

Ze względu na krótką historię płatności kartami online w Polsce, ten obszar dla wielu sprzedawców jest trudny do rozpoznania. Często zwyczajnie nie wiemy o co pytać operatorów, na co zwrócić uwagę. Warto jednak poświęcić chwilę rozwiązaniu, które wybierzemy, ponieważ może sprawić, że sprzedaż stanie się szybsza i intuicyjna dla klienta, bądź stanie się koszmarem sprzedawcy. Poznanie charakterystyki poszczególnych rozwiązań płatności kartami sprawi, że decyzja o wyborze będzie w pełni świadoma i dostosowana do naszego modelu biznesowego.

Konta IPSP – Internet Payment Service Provider

Tego rodzaju rozwiązanie płatności internetowych jest szczególnie popularne w Polsce. W dużym uproszczeniu polega ono na tym, że dostawca płatności zakłada konto (lub konta) (merchant account) w odpowiednim banku (acquiring bank), a następnie niejako rozdziela je (dzierżawi) poszczególnym biznesom.

Jakie są więc zalety z korzystania z usług takiego pośrednika? Przede wszystkim uproszczone są formalności. Każdy biznes musi przekonać do siebie bank (acquiring bank) i udowodnić, że nie jest biznesem zbyt ryzykownym i mogącym przynosić potencjalne straty (typowe branże uznawane za ryzykowne to m.in. hazard, farmaceutyka, erotyka, hosting). Wiąże się to ze spełnieniem szeregu wymogów. W tym przypadku operator płatności online sam przechodzi takie kontrole, zaś swoim klientom udostępnia metody płatności na własną odpowiedzialność. Innymi słowy, jeśli dany e-biznes przyniesie straty, część konsekwencji poniesie dostawca płatności, który „dzierżawił” konto (merchant account).

Takie podejście jest korzystne i wygodne dla małych oraz części średnich e-biznesów, których mogą przerażać dodatkowe formalności lub które nie mają potrzeby budowania historii współpracy z bankami. Większe e-biznesy, lub te mające w perspektywie znaczący rozwój (w tym zagraniczny), powinny się jednak dobrze zastanowić przed wyborem tego rodzaju dostawcy płatności. Wiąże się to bowiem z pewnymi ograniczeniami.

Konto PSP – Payment Service Provider

Zasadniczą różnicą względem poprzedniego rozwiązania jest fakt, że PSP (Payment Service Provider) obsługuje konta (merchant account) należące bezpośrednio do e-biznesów.

Co się z tym wiąże? Przede wszystkim konieczność założenia samego konta w banku (acquirer bank). Nie są to banki, które znamy „z ulicy”, lecz podmioty dedykowane e-biznesom. Część dostawców płatności wyręcza swoich klientów w formalnościach, część tylko pomaga, a część przyjmuje jedynie klientów posiadających już swoje konto – jest to czynnik, na który z pewnością warto zwrócić uwagę przy wyborze PSP. Proces zakładania wymaga dopełnienia pewnych formalności, dostarczenia dokumentów firmowych, itp. Jeśli jednak te początkowe niedogodności zostaną przezwyciężone, e-biznes nie tylko zyskuje wiele nowych możliwości płatności online, ale także rozwiązanie o dużo większych perspektywach.

Co sprawia, że jest to rozwiązanie najbardziej perspektywiczne? Przedsiębiorca, który posiada własne konto (merchant account), jest w bliższej relacji z takimi instytucjami jak Visa, MasterCard, bankiem (acquiring bank) itd. Pracuje już na własny rachunek i buduje historię procesowania płatności, którą może się w przyszłości podeprzeć, jeśli będzie chciał wynegocjować lepsze warunki współpracy, zmienić bank lub operatora płatności online. W przypadku IPSP odgrodzony jest barierą pośrednika, który sam posiada takowe konto – tu on jest w takiej relacji.

Rozwiązania wspomagające płatności online kartami

Płatności kartami są z zasady wygodną i uniwersalną metodą płatności. Nie mają takich ograniczeń geograficznych jak przelewy. Dodatkowo istnieje szereg rozwiązań, oferowanych przez niektórych tylko dostawców, które mogę jeszcze bardziej przyspieszyć oraz ułatwić klientom proces płatności kartami.

E-portfel 

Jednym z bardziej popularnych rozwiązań w tej kategorii jest PayPal. Jak działa? Podobnie jak telefon na kartę. Klient zakłada konto na stronie PayPal, podając dane do swojego rachunku bankowego, karty debetowej lub kredytowej. Następnie w każdym internetowym sklepie, który obsługuje dany e-portfel, klient płaci posługując się tymi wirtualnymi pieniędzmi.

Można zastanowić się po co klient miałby zawracać sobie głowę doładowaniami, skoro zazwyczaj może i tak bezpośrednio płacić rzeczywistymi kartami? Argumenty są w dużej mierze o natury psychologicznej. Niektórzy wciąż niechętnie – a przynajmniej nie w każdym e-sklepie – będą wprowadzać dane swoich kart czy kont. Dostępność znanej im metody płatności budzi w nich poczucie bezpieczeństwa i pewność, że nikt nie uzyska nieautoryzowanego dostępu do ich kont bankowych. I chyba najważniejszy argument dla polskich klientów – uniwersalność rozwiązania (PayPal działa niemal na całym świecie).

Płatności subskrypcyjne

Płatności subskrypcyjne, zwane też cyklicznymi przydają się jeśli prowadzimy biznes oparty na modelu abonamentowym, licencyjnym czy pobieramy płatności za treści. Jest to usługa umożliwiająca powtarzalne obciążanie karty klienta w zdefiniowanych okresach czasu, bez konieczności angażowania przy każdej płatności klienta oraz sprzedawcy. Gwarantują one pewne uregulowanie płatności, bez konieczności przypominania o niej klientowi, blokowaniu dostępu do usługi czy produktu z powodu braku płatności na koncie oraz kolejnego ich odblokowywania. Krótko mówiąc: jest to duża oszczędność czasu i pracy dla sprzedawców.

Płatności jednym kliknięciem

Płatności kartą dają możliwość skrócenia procesu zakupowego nawet do jednego kliknięcia. Rozwiązanie to idealnie sprawdza się przy powracających klientach, którzy w naszym sklepie (lub na naszej stronie) zakładają konto. Podczas pierwszego zakupu podają oni wszystkie dane potrzebne do płatności kartą. Przy kolejnym zakupie widzą przypisaną do swojego konta kartę (oczywiście ze względów bezpieczeństwa są to dane umożliwiające im rozpoznanie karty, nie pełne dane płatności), potwierdzają, że to przy jej użyciu chcą ponownie dokonać zakupu i to wszystko. Nie muszą podawać ponownie imienia i nazwiska, numeru karty, jej daty ważności itd. Operator płatności po prostu pobiera środki z wybranej karty.

Jak wybrać odpowiednie rozwiązanie dla danego e-biznesu?

Jak wynika z powyższego opisu, warto poświęcić chwilę na wybór odpowiedniego operatora płatności kartami online. Dają one dużo możliwości i potrafią ułatwić i skrócić proces zakupowy. Ważne by rozwiązanie dopasować do swojego modelu biznesowego.

Konto IPSP jest dobrym wyborem dla małych i średnich biznesów. W rozwiązaniu tym w dużej mierze stawia się na uproszczenie procesu zakładania konta, rejestracji i implementacji po stronie sprzedawcy.

Przedsiębiorcy mający w perspektywie duże dochody, potrzebę posiadania większej ilości kont merchanckich, ekspansję na inne rynki lub po prostu wierzący, że warto od początku pracować na własny rachunek i budować historię procesowania płatności, powinni skłonić się raczej ku wyborze konta PSP.

Przy wyborze operatora płatności kartami warto rozważyć także dodatkowe rozwiązania, które pomogą nam uprościć proces zakupów w naszym sklepie, zwiększyć konwersję czy zapewnić, że więcej klientów zdecyduje się na zakup. Pamiętajmy, że wybór usługi płatności przy pomocy e-portfela, płatności subskrypcyjnych czy cyklicznych powinien być podyktowany specyfiką sprzedawanych przez nas produktów lub usług, modelem biznesowym oraz pochodzeniem i zwyczajami płatniczymi klientów.

Autorką artykułu jest Ula Lachowicz, Brand Manager w PayLane. Odpowiada za relacje, komunikację i budowanie marki zarówno w Polsce jak i za granicą. Od kilku lat związana zawodowo z trójmiejskimi firmami IT (m.in. PayLane, Grupa BlueMedia). Prywatnie doradza startupom oraz organizacjom pozarządowym (Fundacja Zmian Społecznych Kreatywni, Projekt Mistrzowie).

PayLane.pl jest dostawcą usług płatności online, dzięki któremu e-biznesy mogą  rozwijać swoje projekty globalnie. Oprócz najpopularniejszych metod płatności, takich jak karty kredytowe i debetowe, przelewy bankowe czy PayPal, PayLane oferuje też rozwiązania charakterystyczne dla poszczególnych regionów całej Europy oraz przyjmowanie płatności za produkty i usługi w 160 walutach z całego świata. Zgodnie z decyzją Komisji Nadzoru Finansowego firma posiada status krajowej instytucji płatniczej.